がん治療と生活の両立｜高額療養費制度と傷病手当金の基礎知識

がん治療は、体だけでなく、お金の面でも大きな負担がかかります。

「治療費がいくらになるか分からない」「働けない間の生活費が不安」

——そんな悩みを和らげるための、公的な制度があります。

この記事では、代表的な2つの制度、「高額療養費制度」と

「傷病手当金」について、基本的な仕組みを整理します。

高額療養費制度：医療費の自己負担に上限がある

高額療養費制度とは、1か月（月初から

月末まで）の医療費の自己負担額が、一定の上限額を超えた場合、

その超過分の支払いが不要になる、または払い戻される制度です。

自己負担の上限額は、年齢と所得によって決まります。

2026年8月の診療分からは、自己負担限度額の引き上げと、

年間の上限額を新設する改正が行われています。

制度の内容は改正が予定されており、加入している健康保険（協会けんぽ、

健康保険組合、市区町村の国民健康保険など）によっても異なります。

正確な自己負担額は、必ずご自身が加入する保険者に確認してください。

高額療養費制度が対象外の費用もある

高額療養費制度は、あくまで保険診療の自己負担分に適用されます。

以下のような費用は対象外です。

傷病手当金：働けない間の生活費を補う制度

高額療養費制度が「治療費」を軽減する制度なのに対し、

傷病手当金は「働けない間の収入」を補う制度です。

目的が異なるため、2つの制度は併用できます。

会社員の健康保険に加入している方は、連続して3日間休んだ後、

4日目以降の休業について、標準報酬月額のおよそ3分の2を、

最長1年6か月受給できるとされています。

ただし、個人事業主・フリーランスが加入する国民健康保険には、

原則として傷病手当金の制度がありません（一部の国保組合を除く）。

ご自身の働き方によって制度の有無が変わるため、事前の確認が欠かせません。

実際の申請の流れ（協会けんぽの場合）

私自身、妻の傷病手当金を協会けんぽに申請した経験があります。

その際の流れを、参考までにお伝えします。

協会けんぽの公式サイトから、申請書をダウンロードできます。申請書は

4枚構成で、被保険者本人が記入する欄が2枚、事業主が記入する欄が1枚、

医療機関（医師）が記入する欄が1枚という内訳になっています。

申請は、1か月単位（給与の締切日ごと）で行うことが、協会けんぽから

推奨されています。事業主の証明（給与の支払い有無）が必要になる

ためです。数か月分をまとめて申請することも可能ですが、

その場合は対象期間すべての医師の

証明が必要になり、支給までの期間がより長くなる点に注意が必要です。

手続き自体は、そこまで難しいものではありませんでした。分からない点が

あれば、協会けんぽに問い合わせれば丁寧に教えてもらえます。また、

現在は郵送だけでなく、電子申請にも対応しています。

加入している健康保険によって、申請先や手続きの詳細は異なります。

上記はあくまで一例として参考にし、実際の手続きはご自身が加入する

保険者に確認してください。

なお、退職後も傷病手当金を継続して受け取れる条件や、国民健康保険との

関係については、別記事で詳しく整理しています。あわせてご覧ください。

医療費控除は、また別の制度

似た名前で混同されやすいものに、「医療費控除」があります。

これは確定申告によって所得控除を受けられる制度で、

高額療養費制度とは仕組みが異なります。

なお、高額療養費として払い戻された金額は、医療費控除を計算する際、

支払った医療費の総額から差し引く必要がある点にも注意してください。

民間の保険に加入していたことで、助けられたこと

公的制度とは別に、私たち夫婦は府民共済とがん保険に

加入していました。今回、まとまった額の保険金を受け取ることができ、

経済的にとても助けられています。

すでにがん治療中の方は、新たに保険に加入することが難しい場合が

ほとんどです。ただ、今は健康で、将来への備えを考えている方

にとっては、公的制度だけではカバーしきれない部分（差額ベッド代や、

働けない期間の収入減少など）を補う手段として、民間保険への加入を

検討する価値はあるかもしれません。

私は保険の専門家ではないため、具体的にどの保険が良いかをお伝えする

ことはできません。ご自身の状況に合わせて、専門家に相談することを

おすすめします。

まとめ：まずは、加入している保険者に確認を

高額療養費制度、傷病手当金、医療費控除——それぞれ目的も仕組みも異なります。

制度は今後も改正される可能性があるため、正確な内容は、必ず

確認してください。民間の保険（共済・がん保険等）については、

各保険会社に個別にご確認ください。

治療と生活の両立は、精神的にも負担の大きいことです。使える制度を

きちんと把握しておくことが、少しでも安心につながればと思います。

医療用ウィッグの購入費助成制度については、こちらの記事もあわせてご覧ください。

がん保険は必要か｜実体験と選び方、無料相談・見積り窓口

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執筆者

神野司（かみの つかさ）

妻のがん闘病を支える中で、大阪市の医療用ウィッグ助成制度を実際に利用。

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